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自己破産歴と住宅ローンについて検証

【http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q13102414643】

Q:自己破産歴と住宅ローンについてです。

私は31歳女性です。

23歳のときに自分の考えの至らなさ、甘さから借金苦になり、債務整理の相談へ行った司法書士事務所の方に勧められ自己破産をしました。

その後、金融機関から借りていたお金は返しておりません。

現在、私は結婚しており主人から「来年を目標にマイホームを購入しよう」と言われました。

主人には自己破産歴の過去を打ち明けてはおりません。

まだ、マイホーム購入について動いてはおりませんが、私も派遣社員ですが仕事をしておりますので、主人の中では主人と私の2人を債務者として住宅ローンへの申し込みを考えているようです。

自己破産をしたときに、司法書士さんから「8年したら自己破産歴は消える」という旨の話を聞きましたが、ネットなどで調べてみると自己破産をした時点で請求は止まるが金融機関で返済が済んでないという情報は残るというご意見もありました。

本当でしょうか?

だとしたら、住宅ローンの申し込み時に調べられたらすぐにわかりますよね?

今からでも金融機関に返済をしたら情報は消えるのでしょうか?

ちなみに、昨年結婚前にエネオスカードを申し込んだらカードは作れました。

シーアイシーで自分が確認できる情報と、銀行などの金融機関が確認できる情報は違うという話も聞いたことがあります。

無知ですみません。

もし、お詳しい方がいらっしゃいましたら教えて頂きたいです!!

A:まずは、3社(KSC・CIC・JICC)の信用情報機関から、信用情報の開示請求をして確認してみて下さい。

KSCでは、官報情報の記載欄があり、手続き開始の情報が、決定日から10年間登録されます。

詳しくは無いですが、返済を完了したからといって登録は削除されるものでは無く、CICは何らかの形で完了登録されてから異動情報が最長でも5年間登録され、JICCは情報発生日から事故情報が(債務整理、自己破産)、最長でも5年登録されるので、CICとJICCでは事故情報は消え、クレジットカードが作れたと思います。

申込みのネックになるのは、銀行が照会するKSCの官報情報で、破産手続きの情報が登録されていると思うので、1度確認してみて下さい。

開示請求の方法はネットで確認して下さい。

また、自己破産した金融機関には自社情報が残っている可能性があるので厳しいと思います。

クレジットカードが作成出来ているので情報は削除されているかも知れませんが、念のために開示請求して確認した方が得策です。

オペレーター

人のクレジットヒストリーが集まる信用情報機関

今日は自己破産に関係のある「信用情報機関」についてお話します!!!

信用情報とは
氏名、生年月日、住所、勤務先
どこと契約していて、
いくらを何回で返済しているかや、
返済は滞りなく行えているか等の情報のことです!

信用情報機関とは
個人の信用情報を集めて、照会を求められた時に情報を提供する機関です!

クレジットカードを作る時、ローンを組む時は、

カード会社は信用情報機関よりその人の情報を得て、

きちんと返済ができる人か、申込者とカード契約をしても大丈夫か審査します!!

信用情報機関という機関がひとつだけあって、全部がそこに登録しているわけではなく、業種ごとにわかれています。

■株式会社日本信用情報機構(JICC)

貸金業者

■全国銀行個人信用情報センター(KSC)

金融機関、銀行系クレジット会社

■株式会社シー・アイ・シー(CIC)

信販会社・家電・自動車メーカー系等、一部の消費者金融会社・銀行・労働金庫など

クレジットカードを作ったり、ローンを組む時はそれぞれの業者が加入している信用情報機関に信用情報の照会を行います。

機関は分かれていますが、それぞれの業種で借金を重ねてしまう多重債務者が出ることを防ぐために、互いの機関で情報交流を行なっています。

その為、銀行系でだけ借入れをしていて自己破産したから、他の情報機関には自己破産の情報は載ってないので、信販系の会社で自動車ローンは組めるかというとそうではありません。

よくある質問が
「自己破産をした後何年ローンが組めないの?」ということですが、
それぞれの機関での信用情報の登録期間の説明は以下の通りです

JICC
(自己破産などの整理行為があった場合)
発生日から5年を超えない期間

KSC
(官報に公告された破産・民事再生手続開始決定等)
当該決定日から10年を超えない期間

CIC
(異動(延滞・保証履行・破産)の有無)
契約期間中および取引終了後5年間  

JICCとKSCは?

○年を超えないということなので、それより早く登録を消されることもありますが、はっきりといつ自己破産情報の登録を消すのかはわかりません!

同じ自己破産をした人でも5年だったり10年だったりするかもしれません!

以上のことから

通常自己破産後5~10年は、クレジットカードを作ったり自動車ローンを組んだりすることができなくなりますということになります。住宅ローンを組むのは10年くらいできないと考えられています。

もちろん、なかには5年経ってないのにカードが作れたという人もいるでしょう!

これらは、信用情報機関やそれを照会したカード会社の判断次第です。

逆に、自己破産した時に債権者だった業者からは、業者内の登録情報により10年以上経っても借りれないということもあります!

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